金流是什麼? 金流服務該如何選擇?

金流是什麼？

在實體店面要結帳買東西，一般是透過消費者付現金給店家確認或是使用簽約銀行提供之刷卡機進行信用卡授權完成付款的確認。但線上的交易無法像實體交易這樣，拿到白花花的鈔票或是帶有IC晶片與簽名的信用卡來保障店家收到款項，所以網路金流服務逐漸興起，來給予線上交易更多元的付款方式。例如線上刷卡透過如安全碼與3D驗證等等技術，在網路上進行交易安全的認證機制，作為網路商店與消費者間的金錢轉移的橋樑，而目前主流的網路金流付款方式有下列幾種：

1. 線上刷卡

目前使用頻率最高的線上金流方式，透過在交易頁面填寫卡號、有效日期、安全碼，再連接至收付銀行端口、聯合信用卡中心徵信，再轉至發卡銀行端口，取得信用額度授權並根據授權結果顯示交易成功或失敗訊息於交易頁面。

雖然目前信用卡的普及率已高，但目前仍有部分高齡或特定族群沒有信用卡，虛擬帳號轉帳成了主要的解決方案之一，透過替每一張訂單產生一組獨立且有時效性的臨時性帳號，消費者可以在銀行臨櫃、操作ATM或網路銀行轉帳等不同方式繳款，藉著系統自動對帳金額是否正確來切換付款狀態，若錯誤就會列為無效交易。

2. 超商代收代付

分為超商條碼和超商代碼兩種方式繳費，差別在於付款條碼是自己印還是去超商列印。

超商條碼指訂單成立後，系統產生含一組一維條碼的繳費單據，消費者可自行列印出來至全台超商櫃台交由店員掃描繳費；而超商代碼則指訂單成立後，系統產生一組代碼，消費者可至7-11的ibon或全家的FamiPort輸入代碼列印單據，再進行繳費。

3. 行動支付

隨著手機購物興起成為主流，手機和APP業者都推出自家的行動支付，以滿足不管是線上還是線下的支付需求如Apple PAY 、Google Pay、LINE PAY、街口支付等等。提供消費者能夠更簡易的完成付款流程，只要於行動支付APP中綁定信用卡或金融卡，就可以透過Touch ID或是Face ID一鍵付款並累積行動支付提供的點數優惠，不需輸入卡號和安全碼等其他相關資訊。

金流服務該如何選擇？

目前提供以上幾種付款方式的金流主要分為兩大類：銀行 和 第三方金流公司

而這兩種方式各有各的優缺點，沒有存在誰優誰劣的問題，端看店家目前的狀況來評估；其中月營收、客單價、產業類別等等都是會影響到選擇哪種方式的重要因素，以下就個別就這兩種類別來分析各個的優缺點

1. 銀行

線上金流的交易流程最後還是會回到發卡銀行與收付銀行來處理，且銀行的交易手續費因為少了第三方支付平台的費用通常比較低，有些商家會直接向銀行申請金流服務，但銀行通常只提供信用卡刷卡的服務，比較無法滿足現在消費者多元支付的需求。對於商家來說如果要支援其他付款方式，如虛擬帳戶ATM轉帳或是超商代收仍需要另外再申請三方金流，這樣對於會計對帳上需要跨平台會稍微不方便一點。

目前使用銀行金流主要有兩種方式
直接串接銀行 或 透過整合型串接服務(TapPay)串接銀行

一般電商平台不太會提供串接特定銀行API的服務，通常都是那種完全客製的賣斷型網站會直串銀行，另外串接需要一筆系統客製費用，依照串接的完整度，大概在5~7萬元左右，如果銀行的API有更新或修改，則需要另外花錢再去更新串接的程式。除了直串銀行的選擇之外，目前市場上也有TapPay這樣整合多家銀行串接的服務，合作的對象有中國信託、玉山、台新、富邦、國泰、永豐、凱基、合庫等等多家銀行。如果店家的EC平台像Liteshop這樣已經串好TapPay，店家申請好TapPAy帳號跟銀行簽好約，在後台填寫KEY與ID即可使用。

2. 第三方金流

所謂的第三方金流就是一個建立在連到銀行端口前的平台，去整合多種的付款方式，幫助店家「代收代付」，簡單來說就是一個仲介幫你搞定全部的銀行，站在店家跟銀行間，把你自己去銀行處理的麻煩事情都包了。優勢就在於可以在一個平台就管理所有的付款方式，讓會計人員不用處理多個平台，方便對帳與處理退款。

根據上面所列舉的優缺點，小編可以歸納出兩種方向來供店家參考

1. 草創期 – 剛起步創業或剛從實體切入電商

建議此時選擇第三方金流平台較節省人力，這時期因為營收不高，直串銀行也未必能拿到很優惠的信用卡手續費費率，與第三方金流平台2.75%左右的手續費差異不大，此外因為營業額不高，費率%數能省下的手續費金額有限，但第三方金流平台整合付款方式與物流的運作方式，能節省大量的人力，讓商家專心在經營與推廣商品，把電商維運中需要處理的對帳、發票、出貨、退貨等等工作的負擔降到最低。

2. 穩定期 – 月營收已成長至數百萬甚至破千萬
到了這個時期建議選擇直串銀行或是TapPay這樣的服務節省成本，跟草創期不同，此時營收已經是一個不小的數字，乘以手續費費率差異其金額已經是一個不小的數字，甚至有可能可以再養一個員工。例如年營收1億，直串銀行應該有機會談到1.65~1.9%的數字，而第三方金流平台一般來說最低大概也只能給到2~2.1%左右的交易手續費；就算用第三方金流平台談到最低的2%來算，一年也可以差到35萬，每年累積下來也可以節省不少成本。

| 第三方金流 (綠界) | 第三方金流(藍新) | 銀行(TapPay)

多元
支付

虛擬帳號ATM
超商代碼
超商條碼

虛擬帳號ATM
超商代碼
超商條碼 台灣PAY

悠遊付
街口支付
LINE Pay
Pi錢包
全盈+Pay

行動
支付

Apple Pay(特)
Google Pay

Apple Pay
Google Pay
Samsung Pay
玉山wallet

Apple Pay
Google Pay
Samsung Pay

分期 | 可 (僅特約) | 可 | 可

物流

店到店
7-11、全家 、萊爾富、OK
大宗
7-11、全家 、萊爾富

店到店
7-11、全家 、萊爾富、OK
大宗
7-11

X